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क्या रिटायरमेंट प्लानिंग में SIP के माध्यम से 12% रिटर्न पर निर्भर होना उचित है?
retirement at 12 percent sip- फोटो : Social Media
रिटायरमेंट के लिए योजना बनाते समय एक सामान्य धारा है—"इक्विटी-ओरिएंटेड म्यूचुअल फंड्स में SIP के जरिए 12% का रिटर्न मिलेगा, तो रिटायरमेंट के लिए फंड तैयार हो जाएगा।" भारत में म्यूचुअल फंड्स के पिछले प्रदर्शन को देखकर यह 12% रिटर्न का अनुमान लगाया जाता है, लेकिन क्या यह असल में रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए सही तरीका है? क्या इस पर निर्भर रहना सुरक्षित है?
एक्सपर्ट्स के अनुसार, एक सवाल बार-बार सामने आता है—"क्या मैंने SIP में 12% रिटर्न का अनुमान लगाया है तो मुझे रिटायरमेंट के लिए सही रास्ते पर हूं?" हालांकि, यह समझना बहुत जरूरी है कि बाजार हमेशा सीधी रेखा में नहीं चलते।
बाजार की अस्थिरता और जोखिम
साल 2007-08 में आई ग्रेट फाइनेंशियल क्राइसिस को याद करें, जब 12% के अनुमान पर आधारित रिटायरमेंट प्लान वाले लोगों को 50-60% की गिरावट का सामना करना पड़ा था। वे रिटायरमेंट के पास होते हुए भी अपने जीवनशैली में भारी बदलाव लाने या काम करना जारी रखने पर मजबूर हो गए। वहीं, युवा निवेशक जो SIP करते रहे, बाजार की गिरावट के दौरान भी लाभ उठा सके। यही स्थिति आज के भारतीय बाजार में फिर से दिख रही है, जब अक्टूबर 2024 से निफ्टी में 14-15% गिरावट देखी जा रही है। छोटे और मिड-कैप सेक्टर में गिरावट और भी गहरी रही है।
इससे एक महत्वपूर्ण सबक मिलता है: बाजार के रिटर्न कभी भी सीधी रेखा में नहीं होते। 12% का औसत रिटर्न सालों में 30% लाभ और फिर नकारात्मक रिटर्न के साथ भी हो सकता है। यही कारण है कि रिटायरमेंट प्लानिंग करते समय आपको कई परिदृश्यों पर विचार करना चाहिए:
- संवेदनशील परिदृश्य (8-10% रिटर्न)
- मध्यम परिदृश्य (10-12% रिटर्न)
- आशावादी परिदृश्य (12-14% रिटर्न)
इससे आपको एक ज्यादा यथार्थवादी तस्वीर मिलती है कि रिटायरमेंट के लिए आपको कितनी बचत करनी होगी। कई क्लाइंट्स जिन्होंने शुरू में सोचा था कि ₹15,000 मासिक बचत से रिटायरमेंट हो जाएगा, वे असल में ₹25,000 मासिक की जरूरत महसूस करते हैं जब ये परिदृश्य सामने आते हैं।
महंगाई एक और महत्वपूर्ण पहलू है जो अक्सर नजरअंदाज किया जाता है। मान लीजिए महंगाई 6% पर स्थिर रहती है, तो आपकी 12% रिटर्न दर असल में 6% रियल रिटर्न बन जाती है। इसका मतलब है कि आपकी खरीदारी शक्ति उतनी तेजी से नहीं बढ़ेगी जितना आपकी संपत्ति दिख रही है।
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